10 финансовых советов, которые я хотел бы знать раньше

Джонатан Клементс почти 40 лет посвятил изучению денег — 20 лет он провел в качестве финансового колумниста в The Wall Street Journal, 6 лет работал директором по финансовому образованию в Citigroup, сотрудничал с Forbes, а также написал целый ряд книг про финансовое благополучие, личные финансы и инвестиции.

Сейчас Джонатану 57 лет и в своей недавней статье для MarketWatch он поделился 10 вещами, которые пришли к нему с опытом и которые он хотел бы узнать гораздо раньше. И не только узнать, но и в полной мере осознать всю их важность. Ведь большинство из них достаточно простые, но их значимость понимаешь только со временем.

1. Чем меньше твой дом, тем больше может быть твой портфель

«Мы с женой купили небольшой дом, поскольку боялись, что не сможем позволить себе содержать дом побольше. Как оказалось, это стало одним из самых умных финансовых решений в моей жизни, которое позволило сэкономить очень большие деньги. Сегодня данный факт кажется мне очевидным, но тогда я потратил кучу времени, размышляя, а не купить ли нам дом подороже».

Одно из важнейших правил по достижению финансовой независимости звучит очень скучно и банально: живите по средствам. Так-то еще Марк Кьюбан говорил, что «Неважно, на какой машине вы ездите и какую одежду носите. Чем больше вы задумываетесь о цене, тем труднее вам становится концентрироваться на своих целях. Чем меньше денег вы тратите на жизнь, тем больше у вас вариантов». Я уж молчу про то, что цена и стоимость — вещи, как известно, очень разные.

2. Погашение долгов приносит более высокую прибыль, чем качественные облигации

«Я купил дом в ипотеку, поэтому старался погасить кредит как можно скорее и вносил в банк дополнительные суммы. И только потом я начал относиться к долгу как к облигации с отрицательной доходностью, которая обходится мне слишком дорого. Действительно, погашение долга почти всегда приносит более высокую прибыль после уплаты налогов, чем инвестиции в высококачественные облигации».

Если вы читаете мой блог и социальные сети не в первый день, то знаете, что я отрицательно отношусь к кредитам на личное потребление — они крадут кусочек вашего будущего, они схлопывают ваше личное пространство, они прининижают ваши возможности и убивают мотивацию. Кредитные деньги можно брать только для того, чтобы делать новые деньги. Меня часто спрашивают, что лучше, вначале разобраться с долгами или начать инвестировать, но по-моему ответ очевиден.

3. Краткосрочные рыночные прогнозы не работают

«Если вы постоянно следите за финансовыми новостями (или, что еще хуже, работаете колумнистом в The Wall Street Journal), то вам приходится регулярно читать красивые уверенные прогнозы экспертов о ценах — которые, разумеется, почти никогда не срабатывают. Когда я только начинал инвестировать, то обращал большое внимание на все эти прогнозы, а зря. По сути, они абсолютно бесполезны».

Каждый раз, когда речь заходит о рыночных «прогнозах экспертов», мне сразу вспоминается Том Ли и его история предсказаний цены биткоина (и она по-прежнему продолжается). Стоит только биткоину вырасти на 10%, все сразу начинают заливаться, что он продолжит дорожать и скоро $100 000. Но в конечном итоге, никто толком не знает, что будет завтра — есть только расчеты вероятности, фигуры теханализа, манипуляции с целью подвинуть рынок в нужном направлении, частные мнения и исторические аналогии. А тот, кто знает, либо сам является ньюсмейкером, либо просто не будет разбрасываться такой sensitive information забесплатно. В этом смысле я ценю клуб свободных инвесторов Golden Island, ведь здесь очень сильное сообщество, а в чатах то и дело мелькают ценные инсайты, на которых можно хорошо и быстро заработать.

4. Наблюдение за рынком и/или портфелем не повышает его доходность

«Прямое следствие из предыдущего пункта. Еще одна вредная привычка, которая съедает множество сил. До сих пор пытаюсь от нее избавиться».

Мне кажется, эта тема так или иначе знакома каждому инвестору. Помните ли вы, что такое проверять курсы криптовалют на CoinMarketCap и состояние портфеля в Blockfolio каждые полчаса? Вот и я помню. Но мне удалось вовремя вылечиться, потому что я для себя решил: от того, что я смотрю на цены, они не начинают расти. Я долгосрочный инвестор, а не внутридневной трейдер, так что на выходе получается только прокрастинация. Правда, на моей практике есть одно исключение. Если постоянно следить за ботом Neofxbot, то его доходность действительно повышается.

5. Через тридцать лет вы поймете, что нужно было больше инвестировать в акции

«Да, через месяц, год или даже пять лет на фондовом рынке, вы можете оказаться в минусе. Но как насчет 20 или 30 лет? Скорее всего вы получите солидную прибыль, особенно если ваш инвестиционный портфель хорошо диверсифицирован и вы регулярно пополняете свой вклад. На сегодняшний день у меня в активах 60% акций и 40% облигаций, но теперь я понимаю, что нужно было больше направлять именно в акции».

Ну, это еще Уоррен Баффет тысячу лет назад говорил: «В долгосрочной перспективе новости с фондового рынка рано или поздно будут положительными. В XX веке США пережили две мировых войны, великую депрессию, дюжину рецессий, нефтяной шок, эпидемию гриппа и отставку опозоренного президента. Но индекс Dow Jones вырос с 66 до 11 497 пунктов». Именно поэтому я начал инвестировать в американский инвестиционный холдинг, чтобы надежно сохранить и приумножить свои деньги на будущее и создать родовой капитал, тем более, что все вклады страхуются на сумму до 30 000 000 долларов, средства не облагаются налогами, не подлежат конфискации и передаются по наследству.

6. Через тридцать лет вы не будете дорожить почти ничем из того, что купили

«Конечно, я часто хотел купить довольно дорогие вещи, а иногда даже сдавался и тратил на них много денег. Но теперь я вижу, что большинство вещей, которые казались мне важными и нужными, в итоге оказались на помойке. Из всего того, что я купил, мне по-прежнему дороги лишь антикварная мебель и пара картин. Так что миллениалы, которые больше фокусируются на приобретении эмоций и опыта, кажутся мне мудрее бэбибумеров».

Полезная тема, которую, к сожалению, многие недооценивают или откладывают в дальний ящик под предлогами, что «один раз живем» — а по факту, просто поддаются своим сиюминутным слабостям. Конечно, сдвиг на минимализме и zero-waste сделал в этом смысле большую вещь, но мне иногда кажется, что в российском обществе из-за высокого индекса дистанции власти и повального недостатка в детстве, многие все еще страдают вещизмом и показным потреблением. Если вы замечали в себе такое, то нужно развивать здоровое адекватное отношение к деньгам (советую проверить книги по личным финансам по хэштегу #mrscrooge_книги) и грамотные финансовые привычки (не зря же говорят что привычка = вторая натура и 90% того, что мы делаем и как мы реагируем, происходит на автомате).

7. Работа приносит гораздо больше удовольствия, если работать на себя

«Я работаю на себя, работать мне приходится много, а зарабатываю я лишь малую толику того, что получал на Уолл-Стрит. Тем не менее, я чувствую себя гораздо лучше, чем раньше, потому что мое занятие совсем не похоже на работу в традиционном понимании. Это занятие, которое мне по душе, поэтому мне кажется, что я занимаюсь любимым хобби. К тому же, не нужно ходить на скучные встречи или бояться, что опоздал в офис».

Помните, как говорил Конфуций? «Выбери себе работу по душе, и тебе не придется работать ни дня в своей жизни». Я знаю это по себе, потому что работал и руководителем в крупной компании (но вовремя понял, что мне уготована пятидневная рабочая неделя и отпуск 2 раза в год по 14 дней до самой смерти), и вел собственный бизнес (но оказалось, что работать нужно еще в 100 раз больше да еще и под более мощным давлением и серьезными рисками), и только потом начал зарабатывать в интернете.

8. Всегда помните о своей первостепенной задаче

«Что является первостепенной задачей? Нет, не покупка дома или машины. Ваша первостепенная задача — комфортный выход на пенсию. Полный отказ от работы стоит очень дорого и, если вы не начнете откладывать в 20 лет хотя бы минимальную сумму, в дальнейшем вам будет гораздо сложнее собрать необходимый капитал».

Некоторым не нравится сама формулировка, что в 20 лет уже нужно думать о пенсии, поскольку в российских реалиях не знаешь, что будет даже через год. Но просто замените слово пенсия на финансовую независимость — и все встанет на свои места. Как только вы получаете полную финансовую независимость и стабильный пассивный доход, то можете с чистой совестью выходить на пенсию, даже если вам еще нет тридцати. Так что да, не забывайте про пенсию.

9. Всегда спрашивайте себя, будет ли завтрашний я доволен вашим сегодняшним решением

«Когда вы остаетесь смотреть сериал на всю ночь, то думаете, что дефицит сна восполнится сам собой. Когда ввязываетесь в долги, то считаете, что в будущем все само рассосется. Но зачастую оказывается, что вашему завтрашнему я остается только расхлебывать проблемы, которые вы сами ему создали. И это касается не только финансов, но и здоровья, еды и многого другого. Хотите съесть еще один кусочек пиццы? Завтрашний я вряд-ли скажет вам спасибо».

Мне в этом смысле нравится думать, что каждый выбор — это инвестиция в будущее. Для начинающих, можно также применять простое правило 10/10/10 — каждый раз, когда вам нужно принять важное решение, то остановитесь на три минуты и представьте, как оно повлияет на вашу жизнь через 10 минут, через 10 месяцев и через 10 лет. А в итоге все сводится к тому, что делай то, что не хотят делать другие, и будешь жить так, как они только мечтают.

10. Расслабьтесь — все получится

«Наблюдая за тем, как мои дети переживают по каждому поводу, я вспоминаю свою молодость и непрекращающуюся тревожность за будущее. Что ждет меня на работе? куда пойдут фондовые рынки? как лучше поступить? а вдруг ничего не получится? Но сейчас я понимаю: если вы идете по правильному пути, усердно работаете и платите себе с каждой зарплаты, то с большой вероятностью все будет хорошо. Нет смысла беспокоиться о вещах в будущем, которые скорее всего никогда не произойдут и которые вы не можете контролировать — лучше сосредоточьтесь на том, чтобы делать правильные вещи здесь и сейчас».

А тут мне нечего добавить) Кроме того, что встать на правильный путь никогда не поздно. Главное, начать и сделать первый шаг — а дальше все зависит только от упорства. Скачайте эту книгу, чтобы узнать о простых правилах, которые помогут сделать вас богаче и получить персональную финансовую стратегию абсолютно бесплатно, проверьте актуальный инвестиционные проекты, в которых можно начать зарабатывать прямо сейчас, или напишите мне в личные сообщения, если вы хотите узнать больше, научиться мыслить как состоятельный человек и покончить со всеми причинами своих финансовых затруднений. И у вас все получится!